ГРУСТНАЯ ЭКОНОМИКА
В конце января Центробанк опубликовал свежие данные о кредитной ситуации населения страны. Цифры не утешительные: 2024 год стал для россиян «рекордным» по увеличению долговой нагрузки перед банками. Стремительный рост ключевой ставки в прошлом году снизил объём выданных кредитов, но нарастающий «снежный ком» неуплаченных процентов и просроченных кредитов это не остановило.
Пугающая статистика
Согласно данным Центрального Банка России, на 1 декабря 2024 года жители страны должны были выплатить банкам 607,8 млрд рублей только в качестве процентов по имеющимся кредитам. Регулятор отмечает, что данная цифра с января 2024 года выросла на 22%. Для понимания полного масштаба бедствия достаточно сравнить этот показатель с прошлыми аналогичными периодами. Так, за 2023 год эта цифра выросла только на 8,5%, а за 11 месяцев 2023 года и того меньше – на 6,4%. Исходя из данных Центробанка, уровень обслуживания имеющихся кредитов в 2024 году подскочил втрое.
Причина тому не растущие объёмы выданных кредитов. Этот показатель как раз-таки снизился: на ноябрь 2024 года задолженность россиян по кредитам и займам увеличилась на 11%, когда как за аналогичный период прошлого года показатель поднимался на 22,7%.
Должен каждый третий!
Согласно данным Центробанка, на начало лета 2024 года в стране насчитывалось 50,2 млн заемщиков кредитов. То есть каждый третий россиянин должен банку или МФО. А на 1 декабря 2024 года жители страны суммарно должны банкам «космические» 39,36 трлн рублей, увеличив этот показатель на 4,79 трлн рублей или 14,2% по сравнению с прошлым годом. Для сравнения и полного понимания этой гигантской цифры можно привести в пример годовой доход федерального бюджета в 2024 году – 36 трлн 707 млрд рублей. Уже сегодня люди должны банку больше, чем годовой доход всей нашей большой, богатой на полезные ископаемые страны!
Кстати, показатели просроченных кредитов также стремительно растут. Так, кредитные займы с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи кредита стали выше в три раза: с 0,4 до 1,2%.
Богатые богатеют
Пока население продолжает беднеть, катясь в долговую яму всё быстрее и быстрее, банки стремительно богатеют.
В январе 2025 года Центробанк поделился ещё одной интересной статистикой. Так, в 2024 году банковский сектор обновил рекорд чистой прибыли. Она составила 3,8 трлн рублей, что на 15% больше года ранее. Регулятор отмечает, что банки показывают рекордные прибыли уже второй год подряд.
Отмечается рост доходов от автокредитования. Объём средств в 2024 году на балансе банков от автокредитования увеличился на 0,9 трлн рублей, что на 51,7% больше, чем в 2023 году. В данных указывается повышение средств бизнеса на счетах и депозитах в банках за 2024 год. Они стали выше на 6,4 трлн рублей. Повысился и приток сбережений населения. Так, россияне отнесли денег в банк на рекордные 11,84 трлн рублей. Это выше на 26,1% 2023 года.
А вот ипотечное кредитование, наоборот, рост не показало. Если в 2023 году рост составил 34,5% по сравнению с предыдущим периодом, то в 2024 году рост оказался на уровне 13,6%. Тут Центробанк справедливо указывает причиной сворачивание во второй половине прошлого года массовых льготных госпрограмм.
Страна для банков
Увы, в стране реализуется такая стратегия – поддерживать банки под видом поддержки населения. Не верите? За примерами ходить далеко не нужно.
Взять тот же автомобильный сектор, благодаря которому банкиры в 2024 году получили солидную прибыль. Купить новый авто у нас можно с поддержкой от государства. Для этого правительством предусмотрены льготы… на кредит. Не на покупку авто, а на кредит для покупки авто! И даже термин для этого придумали – льготное кредитование. Государство готово помочь подсадить на кредитную иглу молодые семьи, военнослужащих, пенсионеров и даже инвалидов. Список категорий граждан обширен, в долг готовы дать почти всем.
Аналогичная ситуация до недавнего времени была и с недвижимостью. Бесчисленное количество льготных ипотек давало возможность залезть в «кредитную кабалу» почти каждому, причём в некоторых случаях с минимальными процентами. Лишь бы взяли кредит, а «дешёвый» кредит с лихвой отбивался на «длинной дистанции» ипотечного займа.
Да, есть материнский капитал. Но статистика многих лет показывает, что государству до недавнего времени было совершенно всё равно до рынка недвижимости. Никакие рычаги контроля чиновники применять не хотели, давая возможность большим застройщикам планомерно и постоянно раздувать цены на квадратный метр после каждой анонсированной меры поддержки. И вот только недавно спохватились, урезая многие льготные программы по ипотекам. Но как-то поздновато уже: стоимость квадратного метра стала недосягаемой для простого люда. И даже хвалёный чиновниками материнский капитал ситуацию не исправляет. Сегодня его может не хватить даже на первоначальный взнос (зависит от местоположения недвижимости).
И это далеко не все примеры. В стремлении подсадить население на кредит чиновники добрались даже до детей. Нет, речь не о кредитах на сборы в школу. Речь про кредиты на обучение в ВУЗах. Государство и тут «щедро» готово прийти на помощь: помогает не учиться, а взять кредит на учёбу.
Казино всегда в плюсе
Не надо быть великим математиком, чтобы понимать, кому на самом деле чиновники стремятся помочь. Если выкинуть из всех этих схем «льгот» банки с их кредитами, то окажется, что давать деньги целенаправленно людям куда дешевле. Вместо оплаты диких процентов из бюджета страны можно сделать целевую помощь нуждающимся, тем самым сэкономить и бюджетные средства, и не заставлять людей брать кредиты.
Ещё один пример приоритета нынешней власти хорошо отражается на целевых выплатах по программе «Молодая семья». На сайте администрации города Тольятти можно найти список с очередью больше 1 500 семей. По сколько лет некоторые семьи там «маринуются» можно только догадываться. И эта проблема не только нашего города. А слышали ли вы когда-нибудь про очереди на льготные кредиты? Ответ очевиден. Деньги на льготный кредит для друга-банкира власть всегда найдёт.
Подводя итоги бедственного положения населения в плане огромных долгов перед банками, Центральный Банк России отмечает, что даже если ставки вдруг начнут снижаться, остатки начисленных процентов на отчетные даты останутся на месте. Регулятор считает: при снижении ключевой ставки рефинансирования долгов, заключенных на пике ставок, ожидать не стоит. Возникает вопрос, сколько ещё из 39 трлн рублей, что должны россияне банкирам, перейдут в категорию невозвратных?
С уверенностью можно сказать только одно – как бы не беднело население, банки будут готовы показывать очередные рекорды прибыли. Прямо как казино. Ведь «казино всегда в выигрыше».
Александр ОСИПОВ
