С 13 сентября 2022 года коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев в очередной раз расширится. Такое указание дал Центробанк. Эксперты сходятся во мнении, что за фразой «расширение тарифного коридора» инициаторы нововведения (Центробанк и Российский союз автостраховщиков) пытаются неловко спрятать очередное безосновательное повышение стоимости полисов гражданской ответственности. Учитывая внушительный рост цен на продукты и товары повседневного спроса, такой «финт ушами» от страховщиков отнюдь не порадует обывателя. Уже сегодня, по разным оценкам, количество автомобилистов, выезжающих на дорогу без полисов ОСАГО или с фальшивыми документами, составляет 3–4 млн человек. Можно прогнозировать: очередной рывок цены на полис спровоцирует увеличение этой цифры и как следствие – развал самой системы гражданской автоответственности.
В 2022-м тарифы ОСАГО повышались два раза: в январе – на 10%, в июле – на 26%. И вот Центробанк ничтоже сумняшеся разродился идеей «расширить тарифный коридор» еще на 30%. Параллельно властью трансформированы коэффициенты, влияющие на конечную стоимость полиса, в результате чего узкий круг водителей получил скидку на ОСАГО в 4%, для десятков миллионов остальных россиян-автолюбителей полисы гражданской ответственности… подорожали.
ТАРИФЫ РАСТУТ, СТРАХОВЩИКИ МАРКИТАНЯТ
Лоббируя повышение стоимости ОСАГО, страховые монополии кивают на удорожание запасных частей автомобилей, которое отражено в справочниках, используемых для расчета размера выплат пострадавшей стороне. В прошлом году в Единую методику расчета выплат были внесены поправки, в соответствии с которыми справочники стали готовиться раз в квартал, а не раз в полгода, как было с декабря 2014 года, когда они были введены. В феврале этого года перед утверждением справочников цен Российский союз автостраховщиков впервые провел общественное обсуждение ценников. Весь сыр-бор произошел потому, что, по мнению автомобилистов, страховые компании вот уже много лет занижают выплаты на 40–60% при помощи удобного для страховщиков алгоритма расчета компенсации. Кроме того, полисная цена нормо-часа ремонтных работ годами держится на нелепо низком уровне. В сухом остатке, учитывая галопирующий рост стоимости деталей и выполняемых работ, перечисляемая пострадавшей стороне сумма зачастую не покрывает даже восстановление автомобиля с использованием запасных частей, купленных на авторазборах.
Сегодня страховщики, проведя свои расчеты, сразу же перечисляют пострадавшему деньги на счет. При этом они руководствуются девизом мошенников: «Человек – существо социальное, а потому – боится конфликтов». Значительная часть граждан действительно пугается бюрократии и судов, берет, сколько дали, и, как следствие, остается со своей «синицей в руках».
В результате накопления такого потребительского опыта у современного автолюбителя возникают следующие мысли: «Штраф за отсутствие ОСАГО – 400 рублей (со скидкой), а стоимость полиса – 10 тыс. рублей. Примерно за столько же – за 10 тыс. рублей – можно разъехаться в результате небольшого бамперного ДТП. У виновника ДТП коэффициент за безаварийную езду аннулируется, поэтому в случае небольшого ДТП всё равно выгоднее решить вопрос без регистрации ДТП».
По существующей системе автолюбитель, признанный виновником в аварии, становится «дойной коровой» страховщиков. Ему врубается максимальный тариф якобы «как наказание» за неосмотрительную езду. Разумеется, такой «неосмотрительный» водитель также заинтересован уйти в тень.
ЗАЧЕМ СУД, ЕСЛИ ЕСТЬ ПОЛИС?
Сама по себе практика подачи в суд ради возмещения разницы между протокольной суммой, выплаченной страховой компанией виновника, и реальной стоимостью ремонта побитого авто – это практика, показывающая, что действующая система гражданской ответственности НЕ РАБОТАЕТ, как раньше.
Напомним: ОСАГО вводилось во всех странах мира как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, и как финансовый инструмент повышения безопасности дорожного движения. ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и это событие поначалу значительно упростило жизнь многим автолюбителям.
Действительно, сразу после принятия закона об ОСАГО ушли в прошлое анекдоты про «мерседес и запорожец», экономические разборки на дорогах стали редкостью. Стоимость полисов в экономике автовладельца на тот момент была более-менее адекватной. Однако с каждым годом аппетиты страховых компаний росли всё больше, и вот теперь мы имеем, что имеем: попавший в аварию дедушка-дачник, ржавая «семёрка» которого стоит 30 тыс. рублей, должен заплатить за ОСАГО почти половину стоимости его авто – 12 тыс. рублей. А у него пенсия – 11 тысяч на руки. Посмотрит пенсионер на этот ценник, плюнет и будет ездить на дачу безо всякого ОСАГО. И последующее ДТП с «лексусом» или «порше» обернется возвратом в 90-е годы – с разборками, мордобитиями и фразами типа «Иди – продавай свою квартиру!». С поправкой на суд, конечно.
ПОПРОБУЙ-КА КУПИ!
Еще один казус, появившийся в течение 20-летнего выращивания гомункула ОСАГО в пробирках российской экономики, – это КАЗУС НЕВОЗМОЖНОСТИ купить полис ОСАГО. Вообще, конечно, от этой темы жестко веет шизофренией, но факт остается фактом: всё больше автовладельцев в процессе приобретения ОСАГО сталкиваются с препонами со стороны страховых компаний.
Во-первых, некоторые автовладельцы и марки автомобилей не нравятся страховщикам, и в результате любая попытка оформить-купить полис оборачивается «зависанием сайта». И получается, что автовладелец, если хочет ездить на авто, по закону обязан купить полис ОСАГО, а вот страховая компания, куда он обращается, продать этот полис ему совсем не обязана.
Центробанк пытался решить эту проблему, обязав страховщиков продавать полисы онлайн, но от «зависания сайтов» такое решение никого так и не спасло. По закону страховая компания не вправе отказать клиенту в оформлении договора, за это может быть вынесен штраф страховому агенту или самой организации. Но, как правило, если сделка несет для страховой компании дополнительные риски, она пойдет на всё, чтобы сорвать процесс выдачи полиса. В особенности это касается именно оформления электронного полиса ОСАГО. Для нежелаемых клиентов на сайте компании организовываются технические сбои, проблемы с вводом «капчи» и смс-кодов, увеличение срока проверки авто.
Во-вторых, страховые компании в безальтернативной форме требуют от клиентов при покупке полиса ОСАГО прикупить еще какой-нибудь полис в довесок. Стоимость такого довеска с каждым годом увеличивается. Конечно, владельцы авто совсем не рады таким перегибам маркетинга. Как результат: диалог со страховым агентом проходит на повышенных тонах, клиент «отмораживается» и далее включается логика, про которую я уже упомянул выше: «Да я вообще полис покупать не буду: лучше 400 рублей заплачу, чем буду тут перед вами унижаться!». И раньше по дорогам «толкались» миллионы водителей, не имеющих ОСАГО или ездящих с поддельным полисом. В 2019–2020 годах до 10% водителей избегали страхования. А сейчас в результате описанных причин количество таких водителей резко растет. Так, например, по данным ГИБДД Красноярского края, таких автомобилистов уже 25%.
РЕЗЕРВЫ НЕ ДЛЯ СИСТЕМЫ
Получается, 20 лет система ОСАГО худо-бедно работала, но сейчас у нас на глазах она рассыпается как песочный замок. Наряду с этим ресурсы, чтобы стабилизировать ситуацию, внутри самой системы имеются. Согласно законодательству РФ, страховые обязаны направлять на выплаты 77% от аккумулированных средств, а себе на жизнь оставлять 20%. В 2021 году страховщики России собрали 236 млрд руб. Значит, выплатить по счетам они должны были 181,7 млрд руб. Вместе с тем по факту страховые выплатили потерпевшим 150,8 млрд руб. У кого в карманах осели примерно 30 млрд рублей? На этот вопрос никто внятно не отвечает. И всё это повторяется ежегодно.
Григорий ШТРЕК
