Дни самоизоляции подходят к концу, и жизнь начинает возвращаться в прежнее русло. Карантин за наш счёт оставил после себя огромное количество людей, потерявших часть дохода, а то и работу. Чем платить за «коммуналку»? На что кормить семью? И, в конце концов, что же делать с кредитами и ипотеками? Если на первые два вопроса ответ ещё не придуман, то в качестве ответа на последний правительство попыталось «подарить» нам закон о кредитных каникулах. «ТН» пытался разобраться, удалось ли помочь людям, или это очередной «пшик» руководства страны ради собственного пиара.
«Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чем идет речь? Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», – сообщил Владимир Путин 25 марта во время обращения к гражданам страны. Уже 29 марта правительство страны получило указания подготовить поправки, разрешающие заемщикам просить у банков отсрочку выплат до полугода.
Давайте разберёмся, кто и на что может претендовать.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ?
Итак, волею судьбы вы стали жертвой самоизоляции. Помимо извечных вопросов «что кушать?» и «чем платить за воду и свет?», надо ещё как-то уладить дела с банками. А то они церемониться не станут. Уже готовы вам звонить, унижать, оскорблять и пугать. Увы, но это печальная правда.
Вот тут кредитные каникулы как нельзя кстати. Работать они должны как на потребительские кредиты, в том числе автокредиты, так и на ипотечные займы. Приостановить оплату своего долга можно и по кредитной карте, и даже в микрофинансовых организациях. Для этого нужно подтвердить снижение доходов на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год. Тут может пригодиться не только справка из налоговой, но и справка о регистрации на бирже труда. Официально оформленный больничный лист тоже подойдёт.
В общем, в «акции щедрости» участвуют все банки и другие финансовые организации. Таков закон.
Но это была бы не Россия, если бы всё было так просто.
ОБЕЩАТЬ – НЕ ЗНАЧИТ ЖЕНИТЬСЯ
На каждый вид займа на уровне закона был установлен свой лимит. Вышел за него? Увы, забудь про «финансовый отпуск». Странная, кстати, логика. Если у человека большой кредит, то он каким-то образом не подвержен форс-мажорным обстоятельствам?.. Получается, что так.
Для ипотеки лимит не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей – в Москве. Для автокредитов – не более 600 тысяч рублей. Лимит для потребительских кредитов – не более 250 тысяч рублей. (Для ИП немного больше – не более 300 тысяч) и для кредитных карт планку установили в 100 тысяч рублей.
Как уже сказано выше – вышел за лимит? Твои проблемы.
И ещё важный момент. Даже если вы каким-то чудом (бюрократическим, не иначе) смогли получить свой «финансовый отпуск», то проценты вам всё равно будут начислять. Просто вы их выплатите после каникул вместе с обычными платежами за ваш кредит. Как говорится, «казино никогда не остается в проигрыше».
КАК ЗАРАБОТАТЬ В КРИЗИС?
Не надо быть финансовым гением, чтобы предугадать, как много людей «пролетают» с каникулами. Взять хоть наш город. Двухкомнатная квартира в новостройке стоит более 2 миллионов рублей. А специальные программы застройщика с банками сулят дополнительные бонусы: скидку 10% от стоимости квартиры при первоначальном взносе, а то и вовсе без этого самого взноса. Вот так молодая семья и попадает на ипотеку свыше 2 млн рублей. А что говорить про столицу? Что в Белокаменной можно купить за 4,5 млн рублей?!
Поняли это и в банках. Поняли и подготовились. Многие банки уже напечатали рекламные брошюры и завели специальные страницы на своих сайтах с индивидуальными предложениями для тех, кому каникулы по закону не светят. Так, к примеру, небезызвестный Сбербанк предлагает отсрочку на 6 месяцев. Вот только потом кредит будет увеличен на 12 месяцев. Это если он потребительский. Если ипотека, то на все 24 месяца – два года. Проценты за продлённый период каждый посчитает за свой кредит сам. Но и так понятно, что Сбер в накладе не останется. Заёмщику же кредитные каникулы обернуться дополнительной кабалой.
Другой крупный банк – ВТБ — предлагает не менее «драконовский» способ. Нет возможности оплатить ипотеку? Не беда! Возьми «кредитку». Только закрой её до конца года, иначе «ай-ай-ай». Чем закрывать? Твои проблемы.
В общем, многие банки даже в кризис нашли способ заработать. Вот уж кому война, а кому мать родна.
ПОПРОБУЙ ДОКАЖИ
Если у вас имеется кредит или ипотека и вы подходите под все критерии каникул, то всё равно радоваться рано. Подводные камни только начинаются. Несмотря на то, что закон максимально упростил заявку на финансовый отпуск, сделать это будет не всегда просто. Проблема бюрократии никуда не делась, даже во время пандемии вирус ее, увы, не сразил. Интернет пестрит массовыми сообщениями заемщиков об отказах банков. Проблема типичная – условия, которые невозможно выполнить.
Так, не редки случаи, когда банк требует перечень документов, собрать которые сейчас довольно трудно. Например, выписку из ЕГРН и справку 2НДФЛ из бухгалтерии. Житель столицы Максим поделился аналогичной проблемой. Он хотел попросить у банка ипотечные каникулы, но банк затребовал документы, которые он должен собрать в условиях, когда многие организации закрыты. «Ни бухгалтерия, ни офисы МФЦ, где можно заказать выписку из Росреестра, разумеется, сейчас не работают, однако для банка это не аргумент», – рассказал Максим. И что самое показательное в этой истории – во время общения с менеджерами банка, те посоветовали Максиму «найти богатых знакомых, которые могут одолжить деньги или продать что-нибудь ненужное» и найти денег на платеж.
Получается, даже те, кто формально имеет право на отсрочку по кредиту, не могут ею воспользоваться. Признали топорность схемы и в Кремле: пресс-секретарь президента Дмитрий Песков подтвердил неэффективность работы этой системы.
ПОПРОБУЙТЕ САМИ
Если вы всё же решили воспользоваться кредитными каникулами и ваша жизненная ситуация позволяет это сделать, достаточно просто обратиться в банк по телефону или онлайн. В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это простым способом. Согласно закону, такая заявка автоматически предоставляет вам каникулы от кредита. Правда, подтвердить её документально необходимо в течение 90 дней. К слову, каникулами можно воспользоваться до 30 сентября и только один раз. Эксперты не исключают, что срок каникул может быть продлён. Но не стоит забывать, что проценты по кредиту никуда не денутся.
Подытожим, что в результате получается? Во-первых, не все заемщики подходят для предоставления им каникул. А те, кто подходит, сталкиваются с беспощадной и бездушной машиной под названием «бюрократия». Прорвавшись с потом и кровью через её препоны, человек получает заветную отсрочку. Во-вторых, стоит ли того заветная отсрочка? После её окончания на заёмщика, словно тяжёлый молот, обрушиваются не только платежи по кредиту, но и проценты, набежавшие за время «беззаботных» деньков. В условиях, когда каждый месяц мир и страну трясёт карантинами, кризисами, и будущее предугадать всё сложнее – сомнительное удовольствие. Впрочем, полезен ли этот закон для людей, или это мнимая забота правительства о народе – каждый решит сам.
Виктор НАМЕРЕН
