Закон «О потребительском кредите» вступил в силу 1 июля 2014 года. На рассмотрение депутатов он поступил ещё в 2008 году, потому первый специальный закон о кредитовании в РФ действительно можно назвать долгожданным. Чего же ждать от него заёмщикам и банкирам?
Документ регулирует отношения, которые возникают в связи с предоставлением физическому лицу кредита (займа), при этом закон не распространяется на кредиты, обеспеченные ипотекой. Под действие закона попадают банки и небанковские кредитные организации (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы).
Изменения для кредитора
Главной сенсацией закона стал тезис об ограничении полной стоимости потребительских кредитов. Согласно задумке ЦБ будет на ежеквартальной основе мониторить и рассчитывать среднерыночное значение ставки по потребкредитам. В мониторинг попадут не менее 100 крупнейших банков по соответствующей категории. Таким образом, при заключении договора банк не сможет предложить заемщику кредит, стоимость которого будет более чем на треть превышать цифру, высчитанную ЦБ. С помощью данного новшества депутаты надеются защитить россиян от сверхдорогих займов и заодно решить проблему закредитованности граждан. Внешний вид, порядок заполнения, шрифт договора займа тоже предопределен законом. В верхнем правом углу договора будет указываться полная стоимость кредита. Таким образом, можно сравнить рекламное предложение от банка с реальным.
По новому закону займодатель обязан разграничивать договоры на общие и индивидуальные. Если организация выдает займы онлайн путем заключения оферты, то ее условия должны быть одинаковыми для всех. Если предполагается модный сегодня «индивидуальный подход», следует с каждым клиентом заключать отдельный, составленный исключительно для него документ.
Кредитные карты банки смогут рассылать только при наличии отдельного письменного согласия заемщика. Причем это нужно будет делать способом, который однозначно подтвердит, что карта попала в нужные руки. Эти новшества направлены на защиту заемщика. Но при этом остался один значительный пунктик, который не в пользу банковских клиентов – это коллекторы.
Согласно закону с 1 июля кредитор сможет без подписания дополнительного согласия заемщика переуступать права требования по займу. Говоря проще, отдавать коллекторам долги банку станет проще. Но и заемщик будет предупрежден об этом заранее, до подписания кредитного договора. Однако заниматься взысканием долгов смогут только те организации, которые пройдут соответствующее лицензирование. При этом коллекторам запретили звонить должникам по ночам. Взыскатели не смогут беспокоить заемщиков с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники.
Изменения для заёмщиков
Если вы получили кредит, но по какой-либо причине не воспользовались средствами в течение 14 дней, можно расторгнуть договор без штрафных санкций и неустоек. Важен факт неиспользования денег, то есть вы их не снимали с карты, не перечисляли со счета на счет. Таким образом, закон о правах потребителей дошел и до банковской сферы.
Заемщик имеет право требовать в одностороннем порядке изменения условий договора. Здесь два варианта. Первый – до подписания документов выразить желание об индивидуальном рассмотрении вопроса. Второй — после подписания, по истечении некоторого времени, не просить перекредитования в случае изменения общих рыночных тенденций, а требовать изменения условий действующего договора. Решение такого вопроса в компетенции ЦБ РФ и судебных органов.
Еще одна хорошая новость для заемщиков, с 1 июля банк вам обязан объяснить причину отказа в выдаче кредита, а раньше это считалось банковской тайной.
Несмотря на уже существующую прерогативу заемщика оплачивать взносы по займу любым удобным способом, новый закон закрепляет это право, позволяя использовать любые сервисы и валюты, в том числе электронные. Банк обязан их принять! Такая эволюция кредитования выводит отношения между кредитором и заемщиком на новый уровень. Важно, но неприятно — все операции по конвертации производятся за счет заемщика.
Закон «О потребительском кредите» вступил в силу с 1 июля 2014 года и распространяется на кредитные отношения, наступившие после этой даты. Не позднее 14 ноября 2014 года ЦБ начнет публиковать среднерыночные значения полной стоимости кредитов.,
*Олег Веселов
